お金借りる方法68選！働き方や収入に合わせたおすすめの借り方を紹介

お金を借りる方法は、消費者金融や銀行カードローンなど複数あり、働き方や収入によって選べる先が変わります。

借入先ごとに金利や審査の通りやすさが違うため、自分にあったお金の借り方を見つけてください。

借入方法	メリット	デメリット
消費者金融	最短3分で借り入れ可能 無利息期間がある 免許証で申し込める	銀行より高い金利
銀行	消費者金融より上限金利が低め 10万円～1000万円も可能	審査に通りくい 審査の時間は1～7日かかる
アプリ	スマホで完結 バレにくい	対応している金融業者は少ない インストール作業が必要
コンビニ	24時間、365日借りられる	対応しているローンが少ない
クレジットカード	カードを持っていれば審査なし ATMですぐに借りられる	消費者金融と同じ金利
キャッシュレスサービス	キャッシュレス残高へ即チャージできる	現金の出金は手間がかかる
中小消費者金融	経済的な事情を考慮してくれる	法定金利の上限（20%）に近い
後払いアプリ	最短5分で利用可能 審査なし	5万円が上限 手数料は消費者金融の金利を上回る
国や市役所	無職でも借りられる 金融機関の審査なし	市役所に行く必要がある
ハローワーク	無職でも借りられる	申し込み条件が厳しい
共済や組合	金利の優遇措置がある 金融機関とは違う審査基準	審査に2週間かかることも
郵便局（ゆうちょ銀行）	ネット申し込みも可能	審査は10日～2週間 無担保融資の限度額は30万円
ろうきん（労金）	組合員なら低金利で借りられる	地域によって金利が違う
農協（JA）	ネット申し込み可 低金利で借りられる	1口1,000円で准組合員になる 地域によって金利が違う
生命保険	審査なしで即日融資も可能 ネットで手続きできる	対応している契約は少ない
学生ローン	実家や勤務先へ連絡なし 全国対応もしている	限度額は低く、金利は高い
勤務先	審査なし 申し込みが簡潔	高額は借りられない
質屋	限度額の上限なし 審査なしですぐに融資	店舗数は少ない
おまとめローン	金利を下げられる 管理しやすくなる	審査に通りにくい 新規で借入できない
マイクロファイナンス	無職でも借りられる	連帯保証人が必要
政策金融公庫	国の制度が充実 個人事業主も借りられる	申し込み手続きが複雑
知人や親	利息は0円か低金利 審査がない すぐに借りられる	事情の説明が必要

最短即日にお金を借りるなら審査時間が短いカードローン

今日中にお金を借りたい人は、審査のスピードを競い合っている消費者金融のカードローンがおすすめです。

大手なら全社が即日融資に対応しており、もっとも早いプロミスなら申し込みから最短3分での融資も可能にしています。

スマホから申し込みができ、必要事項を入力して本人確認書類をカメラで撮って送ったら、あとはスマホに審査結果の通知が届くのを待つだけ。

契約後は振込かコンビニATMですぐにお金を借りることができます。

アプリを使えば契約後にカードレスですぐにお金を借りられるので、気になる人は以下の記事も参考にしてください。

大手費者金融は申し込みしてから数分での借り入れも可能

消費者金融がすぐに少額借り入れできるのは、1万円から融資を申し込めることや、申し込み後は最短数分で審査結果が分かるからです。

大手消費者金融の審査はスコアリングシステムを採用しているため、最短3分～60分の融資を実現しています。

スコアリングシステムとは、消費者金融が特定の基準やルールに基づいて申込内容をそのまま点数化（スコア化）する自動審査システムです。

個人の信用情報や財務データなどから信用度を評価してカードローン審査の可否を判断し、人手を介さないので審査時間の短縮につながっています。

申し込みは、スマホと運転免許証などの本人確認書類があれば可能となっており、時間と場所を問いません。

消費者金融の金利は銀行カードローンに比べて3%ほど高くなりますが、例えば10万円の借り入れなら差額は3,000円です。

金利を除けば、借り入れまでの早さやバレずに借り入れできるという利便性で、消費者金融を選ぶ人が多いのも事実。

消費者金融には30日間金利0円の期間があるので、利息を1円でも節約したい人でも借りやすいといえます。

カードローン	金利	融資時間	在籍確認	郵便物	無利息期間
プロミス	4.5%～17.8%	最短3分	原則なし	原則なし	はじめてなら 最大30日
アイフル	3.0%～18.0%	最短18分※	原則なし	原則なし	はじめてなら 最大30日
レイク	4.5%～18.0%	最短15秒で審査結果表示	電話による在籍確認なし	原則なし	60日間または365日間
SMBCモビット	3.0%～18.0%	最短15分	原則なし	原則なし	なし
アコム	2.4%〜17.9%	最短20分 ※1	電話による勤務先への在籍確認一切なし	原則なし	はじめてなら 最大30日

※1 お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。※新規契約のご融資上限は本審査により決定します。【レイク】21時（日曜日は18時）までのご契約手続き完了（審査・必要書類の確認含む）で、当日中にお振込みが可能です。一部金融機関および、メンテナンス時間等を除きます。※在籍確認が必要な場合でも、お客さまの同意なくお電話いたしません。【プロミス】お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。【アイフル】※お申込み時間や審査状況によりご希望にそえない場合があります。

プロミスは最短3分で融資可能！ATMの近くで申し込めばその場でお金を借りられる

金利	4.5%～17.8%
審査時間	最短3分
限度額	500万円まで
無利息期間	初回出金の翌日から30日間
スマホATM	セブン銀行・ローソン銀行
申込方法	Web（24時間）・電話（9:00～21:00）
年齢	18～74歳
その他	21時以降の申し込みは翌日に審査回答

プロミスは、従来おこなっていた最短15秒事前審査を進化させ、最短3分での即日融資を可能にしました。
※お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

コンビニ前で申し込みを開始し、アプリをインストールしている合間に審査は完了。

そのままコンビニATMでお金を借りることができます。

プロミスのアプリは、セブン銀行ATMとローソン銀行ATMをカードレスで利用が可能。

コンビニエンスストアの営業時間内ならATMを使えるため、実質的に24時間お金を借りることができます。

振込融資は、アプリのほかプロミスの公式サイトで手続きすれば最短10秒程度で自分の口座に振り込んでくれます。

※申込時の年齢が18歳および19歳の場合、収入証明書類の提出が必須です。※収入が年金のみの方はお申込いただけません。※お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

急ぎでお金を借りたいものの返済に時間がかかる場合は、低金利が低く利息を節約しやすいプロミスのような消費者金融を選ぶことが賢明です。

アイフルは原則勤務先へ電話連絡なしで最短18分の即日融資も可能

金利	3.0%～18.0%
審査時間	最短18分※
限度額	1万円～800万円
無利息期間	初めてなら契約日の翌日から最大30日間
スマホATM	セブン銀行・ローソン銀行
申込方法	Web（24時間）・電話（9:00～18:00）
年齢	満20歳以上69歳まで
その他	21時以降の申し込みは翌日に審査回答

※お申込み時間や審査状況によりご希望にそえない場合があります。

アイフルは公式サイトで原則として電話連絡なしと公表しており、勤務先に電話がかかってきた人は100人中1人未満です。

実際、99.1%のお客様には、 電話での在籍確認を実施しておりません

引用元：アイフル よくあるご質問

カードレス契約なら郵送物が自宅に届かないので、家族や会社にバレることもありません。

最短18分でお金を借りられるだけではなく、Web完結のカードレス契約も可能。

初めての方なら最大30日間は金利0円です。期間内に返済した金額に利息はかかりません。

在籍確認なしのキャッシング方法は複数あるので、以下の記事も読んでみてください。

レイクの無利息期間は最大365日間で1年間の利息は0円

金利	4.5%～18.0%
審査時間	最短15秒で審査結果表示
限度額	500万円
スマホATM	セブン銀行
申込方法	Web（24時間）・電話（9時～21時・第3日曜日のみ9時～19時）・自動契約機（9時～21時・日曜のみ9時～19時）
年齢	満20歳から満70歳

レイクの365日間無利息は、借り入れ枠だけ用意して利息ゼロのままゆっくり返したい人に向いています。

初めて借りて1年以内に計画的に返し切れる人なら、365日の無利息を最後まで使い切れます。

365日無利息でお金を借りることができるのは以下の条件を満たした人です。

• レイクで初めてWebから契約する
• 契約額が50万円以上
• 契約から59日以内に収入証明書類を提出して登録まで終える

50万円以上の契約額になれば実際に借りるのが1万円でも無利息になります。

365日以内なら後から追加で借りた分も無利息の対象です。

SMBCモビットは簡易審査結果が10秒で表示され電話連絡なしにもできる

金利	3.0%～18.0%
審査時間	最短15分
限度額	1万円～800万円
無利息期間	なし
スマホATM取引	セブン銀行・ローソン銀行
申込方法	Web（24時間）・電話（9:00～21:00）
年齢	20歳～74歳
その他	21時以降の申し込みは翌日に審査回答

※申し込みの曜日、時間帯によっては翌日以降の取り扱いになる場合があります。

SMBCモビットは最短10秒で簡易審査の結果がわかります。

公式サイトの審査結果照会で審査の状況をリアルタイムで確認できるため、急いでお金を借りたい人に最適です。

SMBCモビットのアプリをインストールしておけば、増額を申請できるタイミングで増額申し込みボタンが表示されます。

消費者金融でお金を借りるのが不安な方は、まずは少額融資で利用して、慣れてきたら増額することをおすすめします。

アコムはアプリを使ってカードレス（カード発行なし）で借入可能

金利	2.4%〜17.9%
審査時間	最短20分 ※1
限度額	800万円
申込方法	Web・電話・自動契約機（むじんくん）
年齢	20歳以上
無利息期間	契約日の翌日から最大30日

アコムのスマホアプリ「myac」は、セブン銀行ATM、ローソン銀行ATMで、QRコードを読み取ってお金を借りることができます。

振り込みで借りたい時も、アプリから手続きすれば24時間最短10秒で振込されます。 ※3

カードを持ち運ばないため紛失や盗難の心配がなく、財布を持たないキャッシュレス派の人にもぴったり。

アプリを使うことで、ネット申し込み後から最短20分でお金を借りることも可能。※1

指紋や顔でログインできるので、会員番号や暗証番号を打ち込む手間もありません。

※1 お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
※2 原則、電話での確認はせずに書面やご申告内容での確認を実施。
※3 金融機関により異なります。

中小消費者金融は独自の基準で審査が甘くなることも

中小の消費者金融は街金とも呼ばれ、全国に店舗展開している企業もあれば、特定の地域で営業している会社もあります。

来店での契約を中心に顧客を増やしてきましたが、一部の貸金業者はインターネットから申し込しこめます。

中小消費者金融	金利	審査時間
エイワ	17.9507%～19.9436%	最短即日
いつも	4.8%～20.0%	最短60分
ダイレクトワン	4.9%～18.0%	最短30分
フタバ	14.959%～19.945%	最短即日
セントラル	4.80%～18.0%	最短即日
フクホー	7.30%～20.00%	原則30分程度（仮審査）
エニー	15.0%～20.0%	最短30分

中小消費者金融は地域密着を重視することから対面の与信を実施している貸金業者もあり、大手の消費者金融に比べて審査が甘くなる可能性もあります。

対面与信	お金を借りる人と直接会話をし、性格や返済意思などを確認する
自動与信	コンピューターやAIなどを使い申し込みデータから自動的に限度額などを判断する

中小消費者金融の金利は20%を上限としていることもあり大手の消費者金融よりも高いです。

完済までに必要な利息を大手消費者金融と比較しましたので、中小消費者金融に申し込む際の参考にしてください。

10万円を12回払いで返済

金利	支払い総額
18%	110,852円
20%	112,100円

ここで紹介する中小消費者金融は、すべて金融庁から許可を得ている正規の登録貸金業者です。

エイワは限度額50万円なので借りすぎを防止できる

金利	17.9507%～19.9436%
審査時間	最短即日
限度額	1〜50万円
申込方法	Web・電話（24時間）
年齢	20歳以上の人から79歳まで
登録番号	関東財務局長(13)第00154号

エイワの初回限度額は50万円です。最大の支払い回数は36回に設定されているため返済計画を決めやすいでしょう。

全国に25店舗を展開するエイワは、無人契約機こそありませんが有人の店舗窓口の数は大手の消費者金融を上回ります。

エイワでは、顧客に来店してもらい実際に会話する対面与信を重視しています。

審査は電話にて急いでもらうことも可能ですが、お近くのエイワに出向かないと契約できないため即日融資には向きません。

親会社がスルガ銀行のダイレクトワンは来店契約で即日融資できる

ダイレクトワンはスルガ銀行を親会社とする中小消費者金融です。

即日融資は店頭窓口で受け付けていますが土・日・祝日が定休日なので、すぐにお金を借りられるのは平日に申し込める人に限られます。

店舗で審査を受けて契約完了すれば、その場で発行されるカードを使って提携ATMから即日融資できます。

他社借入が4社あっても即日融資を受けられるフタバ

金利	14.959%～19.945%
審査時間	最短即日
限度額	1万円～50万円
申込方法	Web（24時間）・電話
年齢	20歳以上73歳以下
登録番号	東京都知事(3)第31502号

中小消費者金融のフタバでは、他社借入4件までは審査を受け付けていることを公表しています。

借入件数が多くて大手の消費者金融の審査に通らない人は、フタバならお金を借りられる可能性も。

ただし、件数が4件以下でも借りているお金の総額が年収の1/3に近いと総量規制により審査は通りません。

フタバの限度額は50万円なので、あまり大きな金額を借りることを期待せず総量規制の影響を受けないようにしましょう。

他社借入がない人は低めの限度額設定で申し込めば収入証明は不要になりお金を借りやすくなります。

セントラルはセブンイレブンのコンビニATMで即日お金を借りられる

金利	4.80%～18.0%
審査時間	最短即日
限度額	1万円～300万円
年齢	20歳以上
登録番号	四国財務局長(8)第00083号

セントラルのカードローンは、専用のCカードを使えば全国のセブン銀行ATMからお金を借りることができます。

中小消費者金融の主流であるフリーローンと違い、限度額の中で自由にお金を借りられるカードローン方式なので、お金の借り過ぎを防ぎやすいでしょう。

申し込み方法はWeb、来店、自動契約機、コンビニのマルチコピー機、郵送、電話で受け付けています。

カードを即日発行できる自動契約機の営業時間は8:00～21:00となっており、大手消費者金融の自動契約機よりも1時間早く営業を開始します。

平日14時までに申し込めば即日融資も可能なので、朝から午前中のうちにお金を借りたい人に最適です。

即日融資や自動契約機以外にも最大30日の金利0円期間があるなど、大手と中小の貸金業者の中間的存在といえます。

クレジットカードのキャッシング枠があれば審査なしで借り入れできる

クレジットカードにキャッシング枠が設定されていれば、審査なしでお金を借りられるため新たにカードローンを契約する必要はありません。

カードを作るときに、キャッシング用の金額枠も審査しているので、追加での申し込みは不要です。

ただし、キャッシングはローンと異なり一時的な利用を想定していることから、金利は消費者金融とほぼ同じで高めです。

イオンに行くならキャッシング機能付きクレジットカードを申し込む

年会費	年会費無料
付与ポイント	イオンマークのカード払い200円（税込）ごとに1WAON POINT。ほかにも特典あり
申込年齢	18歳以上
追加カード	ETCカード・家族カード
キャッシング限度額	1千円～300万円（利用可能枠内）
キャッシング金利	7.8％～18.0％

イオンが発行するクレジットカード「イオンカード」は、店内のATMに加えほぼすべての金融機関のATMを使えることから、お金が必要なときに借り入れしやすいカードと言えます。

申し込みは最短5分の即時発行と通常発行の2通りがあり、カードの券面はディズニーデザインも選択可能です。

即時発行はイオン公式アプリにカード番号が登録されるので、すぐにネットショッピングなどに使えます。

ただしキャッシングは通常発行で受け付けているため、イオンカードを新規発行してお金を借りるには2週間ほどかかると考えておきましょう。

郵便局のJPBANKクレジットカードでキャッシングする

付与ポイント	利用合計金額1,000円ごとに1ポイント（5円相当）
申込年齢	高校生を除く満18歳以上
必要口座	ゆうちょの総合口座およびキャッシュカード
追加カード	ETCカード・家族カード
貸付期間	貸付けの日から2年

郵便局（ゆうちょ銀行）が発行するJP BANKカードは、他社のクレジットカードと同じようにキャッシングサービスを利用してお金を借りられます。

全国にある都市銀行・地方銀行など約1,300社のATMでお金を引き出せるほか、口座への振込融資もおこなっています。

JPBANKクレジットカードは、ゆうちょ銀行のキャッシュカード一体型と単体型を選べます。

手持ちのカードをなるべく減らしたい人は、キャッシュカード一体型のクレジットカードを申し込みましょう。

キャッシングの金利は銀行カードローン並みの15%です。

信販会社系カードローンは金利や返済条件を確認してから申し込む

信販会社は自動車などのショッピングローンを主力商品にしていますが、金利を低くしたり無利息期間を設けるなど、意外に知られていないメリットがあります。

ただし、本業はクレジットカードや目的別ローンのためカードローンの審査は甘くはなく、安定した収入があり信用履歴が良好な人をターゲットにしています。

オリコカードローンCRESTの無利息期間は消費者金融の2倍

金利	4.5%～18.0%
限度額	最高500万円
審査時間	最短翌営業日
担保・保証人	不要
申込年齢	満20才以上

オリコのカードローンCRESTは、契約日から2か月後の請求日までに発生した利息を全額キャッシュバックするキャンペーンを実施しており、実質的に60日の無利息期間になっています。

消費者金融の無利息期間は一部を除き30日なので、オリコCRESTは2倍の期間を無利息のまま借り入れできます。

返済が始まったばかりで残高のある状態での利息キャッシュバックは、金額も多くなるため資金的な恩恵も大きいといえるでしょう。

金利は4.5%～18.0%なので銀行カードローンより高いですが、どうしても消費者金融を使いたくない人はCRESTを検討してみてください。

同じくオリコで発行しているCREST JEWELは一定の条件で金利を最大2.0%引き下げてくれます。

Fマネーカードローンは学生や子育て家庭には優遇金利が適用される

金利	3.0%～13.80%
限度額	500万円まで
審査時間	最短即日
担保・保証人	不要
申込年齢	20歳以上

ポケットカード株式会社の「Fマネーカードローン」は、以下の人を対象に金利を一定期間優遇してくれます。

対象者	優遇金利	適用期間
学生	年3.0%	2年間
子育て中の人	年3.0%	1年間

※「優遇金利」はマネーカード新規申し込みと同時に優遇金利（各割引）に申し込みした人が対象です。

修業年限2年の短大生や、子供の進学に備えて短期間だけ借り入れたい人に最適です。

30日間の無利息期間が適用されるので、優遇金利の対象にならない人でも利息を節約しやすいカードローンです。

セゾンカードのMONEY CARDは事業性資金としても使える

金利	6.47%～15.0%
限度額	300万円
審査時間	最短即日
担保・保証人	不要
申込年齢	20歳から75歳

クレディセゾンのMONEY CARD（マネーカード）は、利用目的を限定していないことから事業性資金としてもお金を借りることができます。

借り入れしたい金額に合わせて2種類のカードから選べびますが、申し込むコースによって上限金利は違います。

カード名	限度額	金利
MONEY CARD (マネーカード)	100万円 ※新規の場合	15.0%
MONEY CARD GOLD (マネーカード ゴールド)	300万円 / 200万円	6.47% / 8.47%

MONEY CARD GOLDの申込基準は年収400万円（税込）以上と明記されているので、セゾンカードは顧客を厳選しながら審査しているのがうかがえます。

全国対応で即日融資してくれる学生ローン専門の貸金業者

学生を専門に融資しているローン会社なら20歳未満でもお金を貸してくれることもあり、身内にバレないよう配慮してくれます。

現金ですぐにお金を借りたい学生向けに、学生ローン専門の貸金業者は大学の近くに店舗展開していることが多いです。

スマホの普及やリモート学習により通学する学生も減ったため、振り込みによる即日融資も増えてきました。

以下で紹介する学生ローンは本人以外に電話をかけないため、親やバイト先へバレずにお金を借りたい学生に最適です。

会社名	限度額	金利	即日融資
フレンド田	1万円～50万円	12.0%～17.0%	◯
阪神クレジット	1万円～50万円	15.0%～20.0%	◯
カレッヂ	1,000円～50万円	15.00%～17.00%	◯
アミーゴ	3万～50万円	14.40%～16.80%	◯
学協	1万円～40万円	16.40%	◯

限度額の低い学生ローンは源泉徴収票などの書類を提出しなくてすみますし、ネットの操作に慣れている学生との相性も最適。

18歳、19歳でも即日融資できますが、来店での契約になる業者もあります。

女性専用窓口で融資の相談をしやすいレディースローン

業者名	金利	審査時間	限度額
プロミスレディース	4.5%～17.8%	最短3分	500万円
ベルーナノーティス	4.5%～18.0%	最短30分	300万円
アムザ	15.0%～20.0%	最短即日	100万円

女性向けに用意されたローンは、金利の優遇や専用ダイヤルを設けて対応してくれるなどの特典があります。

ほかにも、低い限度額設定、無利息期間があるなどのほか、女性専用の電話番号で詳しく話しを聞けるなど、お金を借りるまえの不安を減らす取り組みが充実。

ただし銀行レディースローンは取り扱っている銀行は少なく、口座開設のために来店が必要なこともあります。

急いでいるなら、消費者金融のレディースローンを検討してください。

キャッシュレスアプリは少額の借り入れや後払いに使える

PayPayやLINE Payをはじめとするキャッシュレスアプリは、保有する決済データを基に独自の審査基準で融資をおこないます。

関連サービスの利用状況によっては、金利が優遇されたり限度額が高額になったりなどの特典も。

キャッシュレス支払いで使用するアプリでお金を借りることができるため、ローンアプリのインストールは不要となり周囲に気づかれにくいという利点もあります。

審査はキャッシュレスアプリで完結するため郵送物もありません。

LINEポケットマネーの審査時間は最短10分で即日融資を受けやすい

LINEポケットマネーの審査は、大部分で自動化されているため最短10分での審査回答も可能です。

本人のLINEアプリから取得したデータを活用した独自の基準により、他社では審査に通らない人でも違った評価を受けられます。

申し込みは、借入希望額に応じて2つのプランから選択でき、3万円までの少額融資なら「マイペースプラン」がおすすめです。

「スタンダードプラン」なら初期の限度額は50万円ですが、300万円までの増枠申請を受け付けています。

ATMでの借り入れと返済に対応しておらず、振込融資は月3回までとなっており、1回あたり最低5万円借り入れなくてはなりません。

LINEPayへのチャージなら回数無制限ですが、LINEPay残高を現金化するには手数料がかかるため、現金で借り入れしたい人には不向きです。

LINEPayに入金されればコンビニなどで買い物に使えるため、キャッシュレス決済を多用する人におすすめです。

プラン	スタンダード	マイペース
金利	3.0%〜18.0%	18.0%
限度額	50万円	3万円
増枠申請	300万円	不可
審査時間	最短10分
担保・保証人	不要
申込年齢	満20歳から65歳まで

売上金を返済に使えるメルペイスマートマネー

メルペイスマートマネーはメルカリアプリと連動し、自分が販売した商品の売上金をローンの返済に使えます。

販売実績に応じて金利が優遇されるため、メルカリを長く使い続けている人におすすめです。

申し込みはメルカリアプリからおこない、勤務先の電話番号は入力しないため在籍確認はありません。

取引明細もアプリに表示されるので郵送物もなし。

本人確認と銀行口座の登録が済めば最短当日中に審査は終わります。

金利	3.0% 〜 15.0%
限度額	1,000円〜20万円
審査時間	最短当日
担保・保証人	不要
申込年齢	20歳～70歳

低金利でお金を借りるなら銀行ローン一択

低金利でお金を借りれば返済総額は少なくなり、お金を返すのが追いつかないという心配を軽減してくれます。

実際に銀行カードローンと他の金融会社の金利を比較すると以下のようになります。

銀行カードローン	年1.5%～15.0%
消費者金融	年3.0%～18.0%
地方銀行	年1.5％～14.8％
クレカのキャッシング	年15.0%～18.0％

※いずれも当サイト調べの平均値

少額融資なら大きな差にはなりませんが、限度額を高くしてお金を借りるほど銀行カードローンの低金利は効果を発揮し、100万円を5年で返済すると利息額は10万円少なくできます。

金利（年率）	月々の返済額	総支払額
15.0%	23,790円	1,427,400円
18.0%	25,393円	1,523,580円

ただし、銀行は低い金利でお金を借りられる代わりに、審査は厳しく申し込んだ当日には借りられません。

審査結果が出るまでに数日～2週間ほどかかることもあり、土日や祝日は審査が進まないためすぐお金を借りたい人は間に合わないことも。

銀行カードローンは、急ぎでなく低い金利でまとまった額を少しづつ返したい人に向いています。

無難にお金を借りるなら3大メガバンクのカードローン

銀行	金利	審査時間※
三菱UFJ銀行バンクイック	年1.4%～年14.6%	最短即日
三井住友銀行カードローン	年1.5%～14.5%	最短翌営業日
みずほ銀行カードローン	年2.0%～14.0%	最短翌営業日

※申込完了後の確認事項や本人確認書類の提出状況によって異なる場合があります。

日本を代表する都市銀行「三菱UFJ銀行」「三井住友銀行」「みずほ銀行」は3大メガバンクと呼ばれています。

都市部において取引額の大きい法人が顧客の中心ではありますが、地方銀行の合併を繰り返し規模を拡大してきた背景もあり個人向け融資も取り扱っています。

大手銀行らしくカスタマーサービスも充実しているため、全国からのインターネット申し込みにも柔軟に対応可能。

コンプライアンスを重視する企業体質なので怖い思いをすることもありません。

三菱UFJ銀行のカードローン「バンクイック」は10万円から借りられる

金利	年1.4%～年14.6%
審査時間	最短即日
限度額	10万円～800万円
申込方法	パソコン、スマートフォン、アプリ（24時間）・電話（平日9:00～21:00、土・日・祝日9:00～17:00） ※テレビ窓口での受付は終了しました
年齢	満20歳以上65歳未満
その他	パート、アルバイト、外国人（外国人のお客さまは永住許可を受けている方）も申込可能

三菱UFJ銀行のカードローンであるバンクイックの最低利用限度は10万円となっており、少額融資でも気兼ねすることはありません。

最小返済額は月1,000円から自分の収入に合わせて返済できるので、少ない金額で借り入れと返済を繰り返せば生活費の補填として役に立つでしょう。

本人名義の普通預金口座へ振込融資をする際に「ゴホンニン」という名義で振り込んでくれるため、通帳を家族に見られても三菱UFJ銀行からの入金だとは気づきません。

口座の有無は審査に関係ありませんが、この機会に一緒に作りたいという人はスマート口座開設でインターネットから手続きできます。

ただし口座は即日開設できないので、急いでお金を借りたい人には不向きです。

三井住友銀行のカードローンは金利を下げる方法がある

金利	年1.5%～14.5%
審査時間	最短翌営業日 ※申込完了後の確認事項や本人確認書類の提出状況によって異なる場合があります
限度額	10万円～800万円
申込方法	Web（24時間）・電話（9:00～21:00・12月31日から1月3日を除く）・ローン契約機
年齢	満20歳以上満69歳以下
その他	申し込み後、審査状況をネットで確認できる

三井住友銀行の住宅ローンを利用していると、金利は1.5%～8.0%に下がる可能性があります。

消費者金融に比べて上限金利が低めなので、利息を節約したい人におすすめ。

収入に見合った返済プランを立てられるなら、三井住友銀行のカードローンで高額融資を受けるのもいいでしょう。

みずほ銀行のキャッシュカード兼用型カードローンは自動融資つき

金利	2.0%～14.0%
審査時間	最短翌営業日（インターネットの場合）
限度額	10万円～800万円
申込方法	WEB（24時間）・電話（月曜日～金曜日9:00～20:00）
年齢	満20歳以上満66歳未満
その他	キャッシュカード兼用型、カードローン専用型を選べる

みずほ銀行のカードローンの金利は最大14.0%となり、3大メガバンクのなかではもっとも低金利です。

自動融資サービスをセットすると、現金の引き出しや引き落としなどで口座が残高不足のときに、カードローンから自動で補填してくれます。

キャッシュカードがあるなら契約時に兼用型を申し込みし、カードローン専用型なら審査完了後、1～2週間で自宅にカードが届きます。

キャッシュカード兼用型	みずほ銀行の普通口座と連携し残高不足なら自動で補填、残高がプラスなら返済用口座へ自動入金
カードローン専用型	カードを分けて使いたい人向け。自動サービスは申し込みにより追加できる

みずほ銀行の口座を持っていなくても申し込めますが、インターネットバンキングのカードを受け取ってからの手続きとなるため2週間程度の時間を要します。

急いでお金を借りたいときは、みずほ銀行に来店し店舗で普通預金口座とカードローンの申し込みをしてください。

地方銀行は低金利になる独自の特典を用意している

地方銀行はオリジナルのポイント制度によって金利を低くしたり、がん保障特約付きローンを選べるなど独自の施策によって集客しています。

少子高齢化による人口減少を原因とする地方経済の衰退と、低金利環境の長期化により収益の向上が見込めないからです。

カードローンには積極的に取り組んでいるため、お金を借りやすい状況であると言えるでしょう。

貸し付けは居住地の範囲を設定していることもあるので、金利優遇の特典とあわせてお近くの銀行を調べてみてください。

金利が下がる特典付きの地方銀行

七十七銀行カードローン	給与振込、財形預金、公共料金自動振替、定期預金などの組み合わせで最大3.1%下がる
愛媛銀行カードローン	初めての人はwebでご契約から30日間金利0円
京葉銀行カードローン	アルファバンクのポイントサービスで0.5％安くなる
スルガ銀行カードローン	保険料は銀行負担のがん保障特約付きローン
ちば興銀カードローン	ポイントサービス、住宅ローン契約で最大0.2%優遇
関西みらい銀行カードローン	給与振込か住宅ローンで0.5%引き下げ
北陸銀行カードローン	ほくぎんポイント倶楽部のポイント数に応じて最大3.0%下がる

福岡銀行カードローンは金利の目安が事前にわかる

金利	3.0%～14.5%
審査時間	最短当日
限度額	10万円～1,000万円
申込方法	Web（24時間）・電話（月曜日～金曜日9:00～20:00）
年齢	20歳以上69歳以下
その他	居住地および勤務先が九州・山口の人、または福岡銀行の普通預金口座をお持ちの人

福岡銀行では限度額によって金利を明確化しており、必要な資金に対し何円の利息を払ったら良いのか目安がわかります。

実際に契約するまで金利が分からないことがないので、返済期間や月々の負担を借り入れ前に計算できます。

限度額	金利
10万円～100万円	14.5%
100万円超～200万円	12.0%
200万円超～300万円	10.0%
300万円超～400万円	8.0%
400万円超～500万円	7.0%
500万円超～600万円	6.0%
600万円超～700万円	5.0%
700万円超～800万円	4.0%
800万円超～1,000万円	3.0%

インターネットから申し込めて、福岡銀行の口座を持っていれば契約当日にお金を借りられることも。

口座を持っていない人は、最短5日で審査回答となり契約へ進みます。

年収や職業に関係なく前月の収入があれば申し込めるため、転職して会社が変わり収入が下がった人でも審査を受けられます。

横浜銀行のカードローンは最短翌日にお金を借りられる

金利	1.5%～14.6%
審査時間	最短翌日
限度額	10万円～1,000万円
申込方法	Web（24時間）・電話（月曜日～金曜日9:00～20:00）
年齢	満20歳以上69歳以下
その他	次の地域に居住または勤務している人 神奈川県内全地域・東京都内全地域・群馬県前橋市、高崎市、桐生市

横浜銀行カードローンは審査結果が最短翌日にわかり、契約が済んだ直後に振り込みもしてくれるため急いでお金を借りたい人に最適です。

横浜銀行の口座を持っていなくてもアプリで開設を申し込むことができ、口座番号は最短で翌営業日に発行されます。

店舗を持たないネット銀行のカードローンは低金利を実現しやすい

お金を借りる手続きをインターネットで完結させるネット銀行は、実店舗を持たないかわりにアプリやホームページの使いやすさを向上させ、お金を借りるときの手間と時間を軽減しています。

大手銀行だけではなく地方銀行も店舗数を減らすなか、ネット銀行を利用する人は増加し続けています。

すべての手続きをWeb上で行うため基本的に通帳と印鑑は使いません。

各地に支店を設けないことで運営する経費も少なくなるため、金利を優遇したり保証特約付きプランを用意するなど付加価値をもたせたカードローンも。

自社の店舗ATMを持たないかわりに、提携しているコンビニATMは10万台以上、手数料無料で利用できることもあります。

実店舗のある銀行と申し込み方法を比較すると、ネット銀行は操作方法に迷わないようホームページ内の導線をわかりやすく作っているので、これまでネットバンキングの操作に不安があって使えなかった人はネット銀行から初めてみるのもおすすめです。

銀行名	金利	審査時間
楽天銀行スーパーローン	年1.9%～14.5%	最短当日
セブン銀行カードローン	年12.000%～15.000%	最短翌日
PayPay銀行カードローン	年1.59%～18.0%	最短当日
auじぶん銀行カードローン	年1.48%～17.5% ※1	最短翌日以降
住信SBIネット銀行カードローン	年2.49%～14.79%	最短数日
イオン銀行カードローン	年3.8%～13.8%	最短2日
ソニー銀行カードローン	年2.5%～13.8%	最短当日
UI銀行スマホローン	年1.3%～年14.5%	最短当日

※1 ■通常：1.48%～17.5% ■カードローンau限定割　誰でもコース：1.38%～17.4% ■カードローンau限定割　借り換えコース：0.98%～12.5%

楽天銀行スーパーローンはポイント特典の付くカードローン

金利	年1.9％～14.5％
審査時間	最短当日
限度額	最大800万円
申込方法	Web（24時間）・電話（月曜日～金曜日9:00～20:00）
年齢	満年齢20歳以上62歳以下の人※1
その他	日本国内に居住している人（外国籍の人は、永住権または特別永住権をお持ちの人） お勤めの方で毎月安定した定期収入のある人、または専業主婦の人 楽天カード株式会社または三井住友カード株式会社の保証を受けることができる人※2

※1 パート・アルバイトの方、及び専業主婦の方は60歳以下
※2 楽天銀行が認めた場合は不要です

楽天銀行スーパーローンではポイントを特典にしてグループへ回遊させたい思惑があるため、定期的にキャンペーンを実施しています。

入会時にはく楽天ポイントを1,000ポイントもらうことができ、利用状況に応じて最大30,000ポイントが付与されます。

楽天会員IDを持っていると申し込み時の入力項目も少なくなるというメリットも。

利用できる提携ATMは全国に約100,000台以上あり、セブン銀行ATMやローソン銀行ATMでも借り入れが可能です。

auじぶん銀行カードローンはauのIDを作れば金利が優遇される

金利	通常：1.48％～17.5％（年率） カードローンau限定割　誰でもコース：1.38％～17.4％（年率） カードローンau限定割　借り換えコース：0.98％～12.5％（年率）
審査時間	最短翌日以降
限度額	最大800万円
申込方法	Web（24時間）
年齢	満20歳以上70歳未満
その他	ご利用明細書の郵送なし

auじぶん銀行はauのIDを持っていると、お金を借りる時に年0.5%の金利優遇を受けられます。

IDはauの携帯を持っていなくても作れるので、カードローンを申し込むときにはIDの登録も済ませましょう。

通常のカードローン以外に低金利な借り換えコースもあるので、リボ払いや他社への返済で利息の負担が大きい人に最適な借入方法です。

住信SBIネット銀行カードローンは証券口座を開設すると金利が下がる

金利	年2.64%～14.94%
審査時間	仮審査は最短60分
限度額	最大1,000万円
申込方法	Web（24時間）
年齢	満20歳以上満65歳以下
その他	保証会社による仮審査あり

住信SBIネット銀行カードローンの金利は、SBI証券口座を登録または住信SBIネット銀行の住宅ローン残高があると、年0.5%の金利優遇を受けられます。

新NISAや投資信託など、これから投資を始めていきたい人は、証券口座も開設してからカードローンに申し込みましょう。

加えて、ミライノカード（JCB）を持っており、住信SBIネット銀行の口座を引落口座に設定していると、さらに0.1%の金利優遇があり、金利は合計で0.6%下がります。

イオン銀行カードローンはイオン店内のATMで借り入れできる

金利	年3.8%～年13.80%
審査時間	-
限度額	10万円～800万円
申込方法	Web（24時間）
年齢	満20歳以上、満65歳未満

普段からイオンで買い物する機会が多い人はイオン銀行カードローンがおすすめです。

大型ショッピングモールならイオン銀行ATMは複数設置されており、利用可能な時間は店舗の営業時間と同じです。

ATM手数料は無料なので、イオンへ行くたびに気兼ねなく借り入れや返済ができるでしょう。

コンビニエンスストアではミニストップに設置されているE-net銀行と、ローソン銀行ATMが24時間365日手数料無料で利用できます。

最高金利は年13.80%となっており、メガバンクより低金利で借り入れできる可能性があります。

PayPay銀行カードローンの残高不足サポート機能で信用情報が守られる

金利	1.59% 〜 18.0%
限度額	10万円～1,000万円
審査時間	仮審査結果は最短60分
担保・保証人	不要
申込年齢	20歳以上70歳未満

PayPay銀行カードローンは残高不足サポート機能を持ったカードローンです。

残高不足サポート機能とは、口座残高の不足分だけ自動で借り入れて取り引きを成立させる機能です。

クレジットカードの返済が滞ってしまい個人信用情報に傷がつくような状況でも、残高不足サポート機能があれば正常に返済がおこなわれるため信用情報に影響しません。

ゆうちょ銀行の「口座貸越サービス」はキャッシュカードでお金を借りられる

年齢	満20歳以上70歳以下
金利	14%
限度額	10万円以上30万円以内
必要口座	ゆうちょ銀行の通常貯⾦を保有している

ゆうちょ銀行の口座貸越サービスは、口座の残高が足りないときに引き落としや払い戻しが止まらないよう、不足分を自動で貸してくれるサービスです。

口座残高が0になっても審査で決まった限度額までお金を引き出せるため、カードローンと同じ使いかたでお金を借ることも可能。

安定収入があり郵便局（ゆうちょ銀行）の口座を持っていれば、アルバイトや年金収入の人、専業主婦（配偶者に安定収入がある）でも審査を受け付けています。

ろうきんの団体会員に加入している人は低金利で借り入れできる

ろうきん（労金）に出資している労働組合（労組）や生活協同組合（生協）に加入している人は、ろうきんのローンを低金利で利用できます。

例えば、中央ろうきんのカードローン「マイプラン」の融資条件は以下のように分類されています。

会員区分	金利	該当する人
団体・会員労働組合員	年3.875%～年7.075%	該当する地域のろうきんに出資・加入している労働組合などの組合員の人
生活協同組合員	年4.055%～年7.255%	該当する地域のろうきんに出資・加入している生活協同組合の組合員の人。（同一生計の家族を含む）
一般（組合員以外）	年5.275%～年8.475%	ろうきんの営業地域に勤務または住所のある会員組合員・生協組合員以外の人

会員以外の人は、1,000円の出資金を支払うか審査の受けることで、ろうきんの会員として加入できます。
※ろうきんの支店によって基準が異なります。

未加入の人は労働組合や生活協同組合に加入している人とは同じ金利でお金は借りられないため、銀行や消費者金融のカードローンと比較してから申し込みましょう。

ろうきん（労金）カードローン「マイプラン」支店別の貸付条件は以下のとおりですが、取引内容によって金利引下げの優遇措置があります。

支店名	金利	金利優遇	営業地域
北海道ろうきん	6.80%～6.98%	3.0%	北海道
東北ろうきん	4.00%～6.40%	2.0%	青森県・岩手県・宮城県・秋田県・山形県・福島県
中央ろうきん	3.875%～8.475%	3.2%	茨城県・栃木県・群馬県・埼玉県・千葉県・東京都・神奈川県・山梨県
新潟ろうきん	5.375%～7.775%	2.0%	新潟県
長野ろうきん	2.70%～5.10%	2.0%	長野県
静岡ろうきん	4.275%～9.275%	4.6%	静岡県
北陸ろうきん	4.8%～11.5%	5.0%	富山県・石川県・福井県
東海ろうきん	3.900%～8.550%	-	愛知県・岐阜県・三重県
近畿ろうきん	6.000%～7.900%	-	滋賀県・奈良県・京都府・大阪府・和歌山県・兵庫県
中国ろうきん	5.375%～10.075%	-	鳥取県・島根県・岡山県・広島県・山口県
四国ろうきん	6.025%～8.325%	2.3%	徳島県・香川県・愛媛県・高知県
九州ろうきん	6.0%～9.4%	3.0%	福岡県・佐賀県・長崎県・熊本県・大分県・宮崎県・鹿児島県
沖縄ろうきん	5.1%～9.8%	-	沖縄県

※金利優遇措置は最大値です

ろうきん（労金）は、CICやJICCなどの個人情報調査機関に加盟しており、一般の金融機関と同様の審査をおこないます。

特徴は、返済が滞った際の保証会社が一般社団法人日本労信協であることで、申込者に寄り添った独自の審査基準を設けています。

ろうきんでは、全国13支店で地域経済に見合ったローンを展開しています。

ローンの種類や貸付条件が異なることもあるので、お金を借りる際はお近くのろうきんに問い合わせてみましょう。

JAバンク（農協）のJAネットローンはスマホで仮審査できる

JAネットローンは24時間ネットで申し込みを受け付けており、メールで仮審査の通知を受けたあとはJA窓口に出向いて契約します（一部の店舗を除く）。

最初から農協に行って審査を手続きする必要はありません。

申し込みを済ませると約1～3営業日後にメールまたは電話で仮審査の連絡があり本審査に移行します。

農協の口座を持っていない人は契約時に開設の手続きをしてください。

JAネットローンは農協の店舗によって金利差が2倍以上ありますが、利用できるのは地域の農協に限られているため低金利の店舗を選べません。

消費者金融や銀行ローンより低金利になっていることも多いので、まずは近隣の農協を調べてみてください。

一部の地域を抜粋して金利を調査したので参考にしてください。

JA（農協）でお金を借りられるのは、正組合員または准組合員です。

正組合員は耕作面積、農業従事日数などの基準をクリアしなくてはなりません。

しかし、准組合員ならJA（農協）へ行き出資金として1口1,000円支払えば加入できます。

なかには数口を求める農協もあり、店舗によって基準が違います。

JA（農協）	出資額
JAさっぽろ	10口（10,000円）から
JAうつのみや	1,000円以上の出資
JAえひめ中央	1口（1,000円）
JA東京むさし	1,000円（出資金1口分）
JAふじ伊豆	10口（5,000円）から

公務員は地方銀行の公務員ローンを低金利で利用できる

収入の安定している職種として定評のある公務員なら、銀行ローンのなかでも安い金利でお金を借りられます。

なかには上場企業に勤務する人も対象にしたローンもあり、長期にわたって仕事を続けられる環境があると、銀行も積極的に融資します。

申し込みはインターネットで受け付けていますが、契約は来店しなくてはならないことも多く、公務員であることを証明する身分証明書、健康保険被保険者証、共済組合員証などを提出します。

公務員がお金を借りたいときには共済制度を活用するのも有効です。

共済制度を利用するには、上司または担当部署を経由するため、周りの人にバレやすくなります。

誰にも気づかれないように低金利でお金を借りたいなら、公務員専用のカードローンを利用しましょう。

銀行	ローン名	金利
愛媛銀行	円姫	年4.875%、または年5.50%
東邦銀行	公務員ローン	年2.000%（変動）
広島銀行	公務員カードローン	年2.475%～4.225%（変動）
徳島大正銀行	カードローン・ワイド	年6.5%
沖縄銀行	枠々	年3.6%～年5.1%
海邦銀行	公務員カードローン	年5.00%（変動）
琉球銀行	公務員ローン	年5.1%（変動）年5.5%（固定）

コンビニエンスストアの金融サービスなら24時間現金を引き出せる

コンビニ会社が作った銀行のカードローンなら、全国の店舗にあるATMで深夜でも早朝でもお金を借りることができます。

店舗が全国にあって24時間営業しているからこそ銀行を作った経緯があり、ATMの稼働時間も店舗に合わせて原則24時間365日です。

スマホで申し込みから契約まで完結し、セブン銀行ATMならアプリでカードレスの引き出しもできるので、近くに銀行の支店がなくても、ふだん使っているコンビニで済んでしまいます。

セブンイレブンで原則24時間お金を借りられるセブン銀行カードローン

金利	12.000%～15.000%
限度額	300万円（新規契約は50万円）
審査時間	最短翌日
担保・保証人	不要
申込年齢	満20歳以上満70歳未満
ATM台数	26,253台（2022年3月末現在）
最低返済額	原則5,000円
申込方法	アプリ（24時間）
無利息期間	なし

商業施設や高速道路のサービスエリアにも設置されるようになったセブン銀行ATMは、店舗が営業していれば深夜や土日でもお金を借りることができます。

セブン銀行の口座を必要としますが、専用アプリ「myセブン銀行」を使うと最短10分で開設可能。

カードローンの審査結果は最短翌日に通知され、審査に通ればキャッシュカードがなくてもアプリを使って借り入れできます。

キャッシュカードは郵送で届きますが、券面は銀行のデザインなのでローン利用がバレにくいです。

新規契約時の限度額は50万円となっており、初回の借り入れから約6か月以上経過すると増額を申し込めます。

ローソン銀行のカードローンは一括と分割で返済方法を選べる

金利	14.95%～17.95%
限度額	100万円
審査時間	最短60分
担保・保証人	不要
申込年齢	満18歳以上
最低返済額	3,000円
申込方法	Web（24時間）
無利息期間	なし

ローソン銀行の「ローソン Ponta プラス」は、キャッシングやカードローンにも対応したクレジットカードです。

返済方法は2つ用意されていて、キャッシングは借入額と利息をまとめて支払う一括払い、カードローンは毎月一定額を返済する元金定額返済です。

給料日前の一時的な不足ならキャッシングで早めに返済し、まとまった金額を一度に返すのが難しそうなら、カードローンの分割払いを選べます。

キャッシングやカードローンの利用分はポイント加算の対象外ですが、クレジット機能を使ってローソン・ローソンストア100・ナチュラルローソンで買い物すると、利用時間に応じてPontaポイントが加算されます。

国や市役所からお金を借りる方法！生活に困った時の最終手段

日々の食費や水道光熱費などの支払いが難しく、金融機関でどこからもお金を借りられない場合は、公的融資制度を積極的に活用しましょう。

厚生労働省の発表している社会保障制度は、国だけではなく都道府県などの地方自治体と連携して生活を支えるセーフティネットです。

信用情報の調査よりも生活改善を重視するため、無職でもお金を借りることができます。

年利は0%もしくは1.5%なので、銀行や消費者金融に比べ利息をおさえやすいです。

元金の支払いが猶予される据置期間が設定されているため、生活を安定させてから返済を始めることが可能です。

生活福祉資金貸付は無職でも緊急の生活費を借りられる

生活福祉資金制度は、無職でどこからもお金を借りることができない人や、自立した生活を送るために金銭的なサポートが必要な家族へ向けた融資制度です。

貸付を受けられるのは以下に該当する世帯です。

• 低所得者世帯
• 障害者世帯
• 高齢者世帯

低所得者世帯とは、失業中で生活に必要なお金を借りることができない、収入が安定せず住民税が非課税になっている世帯です。

住民税非課税世帯は前年の年収で判断されます。自治体によって異なりますが、目安となる年収は以下を参考にしてください。

人数	前年の年収
一人暮らし	100万円以下
3人家族	206万円未満
4人家族	256万円未満

障害者世帯なら、障害者用自動車の購入経費、自宅に手すりをつけるなどバリアフリー化に必要な費用なども融資を受けられます。

障害者手帳の交付を受けていても自立した生活を送りたい人向けに、障害者支援施設の入学費を借りることができます。

高齢者世帯とは、日常生活において療養や介護を必要とする65歳以上の人が属する世帯です。

療養や介護にかかる費用や、トイレ、浴室などの改修費用も借りることができます。

生活福祉資金貸付は以下の4つに分類されています。

資金名	総合支援資金	福祉資金	教育支援資金	不動産担保型生活資金
使用目的	生活再建までの費用 敷金礼金などの住宅費用 公共料金の支払い	介護費用 住宅の補修 冠婚葬祭	入学費用を含む学費	生活費
限度額	60万円	580万円	50万円	月額30万円以内 土地の評価額の70%程度
利子	無利子〜年1.5%	無利子〜年1.5%	無利子	年3%または 長期プライムレートの低いほう
据置期間（最大）	最終貸付日から6か月以内	最終貸付日から6か月以内	卒業後6か月以内	契約終了後3か月以内
返済期限	10年以内	20年以内	20年以内	据置期間終了時
連帯保証人	無しでも貸付可	無しでも貸付可	不要	無しでも貸付可

生活福祉資金貸付の中で、生活費としてお金を借りられるのは「総合支援資金」に含まれる生活支援費と「福祉資金」に含まれる緊急小口資金です。

細かい使途を明確化せずに融資を受けるため限度額は少額ですが、生活費の補填としてお金を借りたい人に最適です。

資金名	生活支援費	緊急小口資金
使用用途	生活再建までの間に必要な生活費用	緊急かつ一時的に生計の維持が困難となった場合に貸し付ける少額の費用
限度額	月20万円	10万円

申し込みは、各自治体の社会福祉協議会で行います。全国の社会福祉協議会の所在地はこちら。

社会福祉協議会とは、社会福祉法に基づき全国に設置されている非営利の民間組織で、国や自治体からの補助金を受けながら運営されています。

生活支援費なら家族の生活費までまかなえる

限度額	（二人以上世帯）月20万円以内 （単身世帯）月15万円以内 貸付期間：原則3月以内
返済猶予期間	1年以内
返済期限	10年以内
金利	保証人あり 0% 保証人なし 1.5%
申し込み先	市区町村 社会福祉協議会

総合支援資金の生活支援費は、失業により収入がなくなってしまい緊急小口資金では生活を維持できないなど、最低限の生活を保つことも難しい人に3か月分の生活費を貸してくれます。

本人だけではなく、世帯としての生活維持も考慮されている資金で、ふたり以上の世帯と単身世帯では借りられる金額が違います。

総合支援資金の審査時間は1か月程度を予定しておきましょう。

自治体	融資までの時間
東京都	最短でも1か月程度
兵庫県	借用書や契約書などの必要書類を提出後、原則として翌週の木曜日
広島県呉市	貸付決定後、1週間程度

返済期限は10年以内とされており、60万円借りても月々の返済負担を軽くできます。

生活支援費の貸付上限を超える出費は一時生活再建費を活用する

一時生活再建費は、生活支援費では想定されていない急な出費に対応できる公的融資制度です。

一時生活再建費と生活支援費の違い

費用	一時生活再建費	生活支援費
住居費	管理費 修繕積立金 電気代 水道代	滞納している家賃、電気代、水道代など
日用品費	トイレットペーパー 洗剤 シャンプー 化粧品	冷蔵庫 洗濯機 テレビ 布団
医療費	高額療養費 入院費 医療機器の修理費用	医療費 医薬品費 医療機器購入費用

一時生活再建費で借り入れできる費用は以下のとおり。

• 就職・転職のための費用
• 家賃や公共料金などの滞納分の支払い
• 債務整理費用
• 高額な治療費

生活支援費は、世帯人員や収入、居住地域などの状況によって貸付額が異なるため、生活費が高い都市部や家族が多い世帯だと生活支援費だけでは生活が難しいことも。

一時生活再建費は最大60万円まで借り入れできるので、生活支援費だけでまかなおうとせず、生活の状況に応じて使い分けるようにしましょう。

緊急小口資金は最短7日で10万円を借り入れできる

貸付限度額	10万円以内
返済猶予期間	1年以内
返済期限	2年以内
金利	0%
担保・保証人	不要
申し込み先	市区町村 社会福祉協議会

緊急小口資金は、緊急時の貸し付けを前提としていることもあり、各自治体は申し込みから入金まで素早く完了するように取り組んでいます。

東京都台東区	最短6営業日
大阪府	7営業日程度

休業になったり仕事が減ったことで収入が減少した世帯に、生活費を一時的に貸し付ける制度です。

収入がない、または収入が少ないため恒常的に生活が困窮している世帯は対象外ですが、会社からの解雇や休業等であれば緊急小口資金の「貸付対象理由」に該当するため、無職でもお金を借りることができます。

無職で住むところがない人は住宅入居費で敷金や保証料を確保しよう

貸付限度額	40万円以内
返済猶予期間	6か以内
返済期限	20年以内
金利	保証人あり 0% 保証人なし 1.5%
申し込み先	市区町村 社会福祉協議会

住宅入居費は総合支援資金に含まれる貸付金で、住宅の賃貸契約を結ぶためのお金を借りることができる公的融資です。

無職で収入がなくても、国からの支援と住宅入居費を使うことで、アパートなどの賃貸住宅を借りることができます。

住宅入居費の申し込みは、住居確保給付金に申請していることを条件としている自治体が多いです。

住居確保給付金と住宅入居費を組み合わせれば、最大9か月の家賃補助と40万円以内の初期費用を準備できるため、賃貸物件を借りるための費用を確保しやすくなります。

ただし住居確保給付金を受給するためには、ハローワークでの職業相談を受けなくてはなりません。

ひとり親家庭は12種類の制度から生活にあった支援を受けられる

ひとり親過程が利用できる母子父子寡婦福祉資金貸付金制度には、12種類の融資があり無利子または年1.0%でお金を借りられます。

子どもの成長に必要な資金だけではなく、子どもから目を離せない親が自宅で起業するための事業開始資金など、子育ての環境を整えるための融資もあります。

母子父子寡婦福祉資金貸付金制度の種類

資金	用途	限度額
生活資金	生活を安定・継続するのに必要な資金	月額141,000円
住宅資金	住宅の購入、維持に必要な資金	2,000,000円
就学支度資金	就学、修業に必要な服等の購入資金	590,000円
修学資金	就学に直接必要な授業料、教科書代、電車代などの交通費	月額183,000円
就職支度資金	就職するために服や通勤用自動車等を購入する資金	330,000円
転宅資金	住宅を移転するための引越し費用	260,000円
医療介護資金	医療又は介護を受けるために必要な資金	500,000円
結婚資金	扶養する子供の結婚資金	300,000円
技能習得資金	親が起業したり就職するための技能習得費用	816,000円
修業資金	子供が企業や就職するために知識技能を習得する費用	460,000円
事業開始資金	事業を開始するのに必要な資金	4,560,000円
事業継続資金	現在営んでいる事業の運転資金	1,520,000円

母子父子寡婦福祉資金貸付金制度の受付は、各市の児童福祉所管課や県保健福祉事務所です。

書類提出後からお金が振り込まれるまでの期間は1か月程度かかることもあるため、2か月前から相談を開始してください。

母子父子寡婦福祉資金貸付金制度は、貸付条件や金利を3～5年ごとに見直しを行い、時代に合った支援を目指しています。

たとえば、修学資金は高等学校以上の授業料、書籍代、交通費を無利子で借りることができる制度です。

私立、公立問わないので、お金がないからといって有名私立高校への進学をあきらめる必要はありません。

借り入れできる修学資金の限度額は以下のとおりです。

修学する学校	限度額
高校、専修学校（高等課程）	月額52,500円
高等専門学校	月額52,500円（1～3年） 月額115,000円（4～5年）
専修学校（専門課程）	月額126,500円
短期大学	月額131,000円
大学	月額146,000円
大学院（修士課程）	月額132,000円
大学院（博士課程）	月額183,000円
専修学校（一般課程）	月額52,500円

修学資金は、入学金や制服代、学校指定のカバン代にも使える就学支度資金と同時申請できるので、子どもの入学から卒業までの資金を確保できます。

ひとり親でお金を借りたい人やシングルマザーがもらえる手当てでは足りない母子家庭の人は一度相談してみましょう。

外国人は在留資格があれば生活福祉資金でお金を借りることができる

外国人でも、日本国籍の人と同じく生活の状況や必要性、返済能力等によって公的融資制度を利用できます。

融資の申込先は住所のある地域の社会福祉協議会です。

申し込みに必要な資格は以下のとおり。

• 在留カード又は特別永住者証明書を提出する
• 在留資格が「永住者」「特別永住者」「日本人の配偶者等」である
• 現在の住居に６か月以上在住し将来にわたり永住する見込がある

定職に就いており、在留カードまたは特別永住者証明書を持っている外国人なら、日本の銀行や消費者金融でお金を借りることもできます。

ただし、外国人窓口を設置している金融機関は少ないため、申し込みや手続きは日本語でおこなわなければなりません。

ハローワークは失業者が安心して仕事を探すための生活費を融資してくれる

ハローワークでは、失業して無職の人がお金の心配をせずに、安心して仕事を探したり職業訓練を受けたりするための生活費として、公的な融資制度を案内してくれます。

お金を借りる目的は、生活費や住まいの確保などに限られ、ハローワークで申し込みをおこない、労働金庫（ろうきん）で手続きします。

失業してからの段階ごとに融資制度が用意されていて、お金が足りなくなる時期に合わせて借入が可能です。

融資制度	タイミング
臨時特例つなぎ資金貸付制度	給付が届くまでの数週間
求職者支援資金融資	職業訓練を受けている期間
離職者生活安定資金融資制度	離職後の生活の立て直し

申し込みと手続きの窓口が違うため手間はかかりますが、失業手当や職業訓練受講給付金だけではお金が足りない人にとって有利な融資条件といえます。

臨時特例つなぎ資金貸付制度は無職で住居のない人向け

臨時特例つなぎ資金貸付制度は、住むところがなくマンガ喫茶やネットカフェで過ごしながら、失業保険や公的融資を待っている人に一時的な生活費を貸してくれます。

対象となるのは離職者支援の公的給付制度または公的貸付制度を受理されており生活に困っている人です。

対象となる公的制度例

• 失業保険
• 生活保護
• 総合支援資金
• 住居確保給付金
• 職業訓練受講給付金

申し込みの窓口は住所のある市町村の社会福祉協議会です。

限度額は10万円なので数か月の生活費としては不足するため、公的制度の給付や貸し付けが入金されるまでのつなぎ資金として活用してください。

求職者支援資金融資はハローワークの職業訓練を受けているのが条件

求職者支援資金融資は、ハロートレーニング（職業訓練）を受けている人に支給される職業訓練受講給付金では足りない人に、生活環境や家族によって最大10万円を借りられる制度です。

金融機関ローンのように労働金庫（ろうきん）の審査があり、ハローワークで支給を認められても審査に落ちると借り入れできません。

求職者支援資金融資の流れ

1. ハローワークで支給決定
2. ろうきんを斡旋され審査を受ける
3. ろうきんの口座を作る
4. 入金される

限度額	同一生計の配偶者、子または父母がいる　月額10万円 単身者　月額5万円
金利	年3.0%
担保・保証人	不要

離職者生活安定資金融資制度は自治体の求職者向け融資

離職者生活安定資金融資制度は、ハローワークでの求職活動が長引いてしまい、生活資金を必要とする時に利用できる都道府県の貸付制度です。

倒産や雇い止めで失職した人、再就職先を見つけられない人などを対象にしているので、自治体にある労働課に問い合わせてみましょう。

自治体	融資名	限度額
岩手県	離職者対策資金貸付金	100万円
愛媛県	離職者等緊急生活資金	100万円
富山県	離職者生活安定資金	100万円
兵庫県	離職者生活安定資金融資制度	50万円
青森県	離職者生活安定資金融資制度	100万円
秋田県	離職者生活安定支援資金融資制度	100万円
千葉県	離職者生活安定資金	30万円
山口県	離職者緊急対策資金貸付制度	100万円

自分の資産や身近な制度を使って審査なしでお金を借りる方法

審査に通らずどこからもお金を借りられない人は、審査なしの代わりに定額貯金や保険の契約などを担保にしてお金を借りる方法が最適です。

審査なしでお金を借りる方法

• 郵便局（ゆうちょ銀行）の貯金担保自動貸付け
• 生命保険の契約者貸付
• 銀行の当座貸越
• 質屋
• 従業員貸付制度

郵便局の貯金担保自動貸付は預入金額の9割を低金利で借りられる

金利	約定金利＋0.25％～＋0.5％
限度額	300万円（預入金額の90％以内）
必要口座	担保定額貯金または担保定期貯金
貸付期間	貸付けの日から2年

郵便局（ゆうちょ銀行）の総合口座で担保定額貯金や担保定期貯金で積立があれば、通常貯金の残高を超える出金があったときに預入金額の90%まで自動的に貸付してくれます。

自分の貯金を担保にしているので審査がなく、金利は最大でも0.5%です。

返済は通常貯金にお金を入れるだけで、回数にも金額にも制限がないため、まとまったお金ができたときに一度に返せます。

定期貯金を解約する必要もないため、一時的にお金を借りたい人に向いています。

生命保険の契約者貸付は解約返戻金を担保にするので審査なし

保険会社	金利	融資時間
第一生命	3.00%～5.75%	当日中
日本生命	3.75%～3.75%	当日中
かんぽ生命保険	0.50%～2.562500%	当日中
三井住友海上あいおい生命	1.20%～3.75%	1～4営業日後
富士生命	2.25%～4.10%	翌営業日後の14:00～16:00
アフラック	2.75%～4.00%	約2～4営業日後
ソニー生命	3.00%～6.25%	翌営業日

契約者貸付はお金を借りるときの審査は不要で、契約手続きは2分で終了する保険会社もあります。

申し込み者の個人情報は提供されていることと、現在加入している保険の解約返戻金を担保にするからです。

保険を解約する必要もなく保証内容に影響はありません。

解約返戻金のある生命保険は以下になります。

• 終身保険
• 個人年金保険
• 養老保険
• 学資保険

金利はカードローンの半分以下で、最低5千円や1万円から借り入れ可能です。
※保険会社によって異なります

契約者貸付は審査を実施しないため、信用情報機関に借り入れの履歴が残らず、クレジットカードなどの審査に影響しません。

定期預金を担保にする当座貸越は審査なしで借り入れできる

銀行の当座貸越とは、積み立てている定期預金を担保にすることでお金を借りられる制度です。

定期預金などを担保にするタイプと、無担保でも口座がマイナスになると自動融資してくれるカードローン形式があります。

どちらも個人の口座に連携させたキャッシュカードでお金を借りる方法ため、ローンカードを持つ必要はありません。

銀行によっては審査なしで自動的に付与されていることもあります。

自分のお金を使うことになるので金利は0%～3%ほどとなっており、無利子に近い利息でお金を借りられます。

SBI新生銀行は有価証券でも当座貸越でお金を借りることが可能

名称	当座貸越
担保	円定期預金・大口円定期預金・パワードワンプラス・債券
限度額	預金合計額の90%（最高500万円）
返済	普通預金口座へ入金することで自動的に返済。当座貸越利息の引き落としは翌月1日
金利	年1.88%

SBI新生銀行の当座貸越は定期預金のほか、国や企業がお金を借りるときに発行する債権を担保にできます。

担保になる預金があれば一部を除き申し込み不要で利用可能。

下記の支払いで預金残高を超えると、口座残高の表示がマイナスとなり自動的に融資されます。

金利は他銀行の当座貸越よりも高い1.88%ですが、カードローンに比べれば5分の1以下なので利息の支払いは少なくできます。

群馬銀行の当座貸越は金利0.5%で自動借り入れできる

名称	総合口座自動融資
担保	スーパー定期預金・期日指定定期預金・大口定期預金・半年複利型定期預金・変動金利定期預金
限度額	預金合計額の90%（最高300万円）
返済	普通預金への入金
金利	年0.5%

都市銀行だけではなく地方銀行でも当座貸越で借り入れできます。

地元の銀行でも取り扱っている可能性は高いので、利用したい人は自動貸付や当座貸越で探してみてください。

当座貸越を利用するには定期預金と普通預金を一緒にした総合口座を申し込みます。

普通口座の残高不足時には定期預金を担保にして自動的に貸し付けされます。

スルガ銀行の自動貸付サービスは定額返済で管理しやすい

金利	年7.0%～14.9%
審査時間	最短翌日
限度額	500万円
担保・保証人	原則として不要
申込方法	WEB（24時間）・電話（月曜日～金曜日9:00～17:00）
年齢	20歳以上65歳以下
その他	安定収入のある人

普通預金口座へ設定できるスルガ銀行の自動貸付サービスは、返済額が固定されているため長い期間でお金を返したい人に向いています。

定期貯金を担保としない無担保型の自動貸越なので、申し込み時には個人信用情報機関を使った審査があります。

金利はカードローンと同等なので、即日融資を希望するときは無利息期間のある消費者金融も検討してください。

利用残高	定例返済金額
1万円未満	前月10日現在のご利用残高＋定例返済日前日までの利息・遅延損害金
1万円以上50万円以下	1万円
50万円超100万円以下	2万円
100万円超200万円以下	3万円

常陽銀行の当座貸付口座ベストカードプレミア

金利	5.975%～11.5%
審査時間	最短当日（事前審査）
限度額	500万円
担保・保証人	不要
申込方法	WEB（24時間）
年齢	満20歳以上60歳未満
その他	勤務地または居住地が常陽銀行の営業地盤内

地銀大手の常陽銀行には、定期預金を担保にする自動融資がありカードローン機能を持たせたオートチャージサービスを推奨しています。

金利は無担保なので最大11.5%となっておりカードローンとしては低金利。

ATMで現金を引き出したり支払いの引き落としで預金口座の残高が不足すると足りない金額をオートチャージしてくれます。

返済金額は定額となっており、限度額までは自動的に引き落としされます。

申し込みはインターネットからも可能。契約後は専用カードが届けられます。

質屋は一時的に審査なしでお金を借りるのに最適

質屋とは、品物を「質入れ」として預けることにより、審査なしでお金を借りられる店舗のことです。

返済と利息の支払いを済ませれば品物は返却されますが、法律の質屋営業法で定められている期限の3か月を過ぎると質流れとして売却されてしまいます。

質屋は、審査なしで現金を手に入れられる手軽さの代わりに、質料と言われる金利は最高で109.5%（質屋営業法36条2項）となり、消費者金融の年20%と比較すると5倍以上になります。

かんてい局は即日の現金化や上限なしの借り入れも可能

かんてい局は全国に店舗を展開し、店舗や出張で即現金化してくれる質屋です。

貴金属、電動工具、ボールペンなど幅広く査定してくれて、すぐに現金を支払ってくれます。

ただし、質入れは所有権が売り手にあるままなので買い取りよりも査定額は低くなることも。

かんてい局で10万円を借りると質利息は年108%になり、大手消費者金融が設定している上限金利の6倍です。

質料は店舗によって異なるので事前に確認して下さい。

かんてい局の質利息（質料）

貸付金	1か月の質利息	年率換算
1,000～100,000	9%	108%
101,000～500,000	8%	96%
501,000～1,000,000	7%	84%
1,001,000～1,500,000	6%	72%
1,501,000以上	5%	60%

大黒屋はブランド品の査定を得意とする質屋

大黒屋は、バック、時計などブランド品を中心に査定しており、価値のある商品は高額で引き取ってくれます。

大黒屋で10万円借りると質利息は年18%になり消費者金融と同じです。

大黒屋の質利息（質料）

貸付金	1か月の質利息	年率換算
1万円未満	8%	96%
1万円以上	6%	72%
10万円以上	1.5%	18%
総額100万円以上	1.25%	15%
総額1000万円以上	0.95%	11.4%

大黒屋ではLINEの友だち追加すると、写真を送るだけでリアルタイム査定してくれます。

時間なのい人やとりあえずいくら借りられるかを知りたい人は活用してみて下さい。

審査を受けずに最短10分でお金を借りられる須賀質店

須賀質店の査定時間は10分程度で、身分証明書があればすぐにお金を貸してくれます。

信用情報機関に照会しないことと創業から100年続いていることもあり、査定のデータが蓄積されているためです。

査定料、手数料は0円で、質入れした品物は借りたお金を3か月以内に完済すれば手元に戻ります。

利用者の多い10万円～20万円の金額帯は低利息にしていますが、年利に換算すると消費者金融を超えることもあります。

須賀質店の質利息（質料）

貸付金	1か月の質利息
10万円未満	2.3%
10万円以上30万円未満	1.8%
30万円以上100万円未満	1.5%
100万円以上	1.2%

買取にも力を入れている高山質店

西日本に店舗がある高山質店は、品物を実店舗とオンラインショップで販売するため買取に積極的です。

品物の査定は店舗のほかにメールやLINEでも買取価格を教えてくれます。

高山質店に行けない人は送料無料の宅配キットも用意されているので、利用しやすい仕組みと言えるでしょう。

入金は品物が到着してからになるため、即日にお金が必要な人には不向きです。

後払いはお金を借りるのではなく支払いを先送りにする手段

後払いアプリをインストールして申し込みすると、本人確認のみがおこなわれ審査なしで後払いを利用できます。

お金が入金されるタイプとクレジットカードにチャージされる2つの種類があり、金利は0円ですが手数料を徴収しているため急ぎで少額のお金を必要とする場合に活用してください。

会社名	形式	手数料
バンドルカード	VISAプリカ	510円～1,830円
Kyash	VISAプリカ	500円～1,800円
atone	独自アプリ	209円
Paidy	独自アプリ+VISAプリカ	109円～390円

後払いサービスはカードローンと違い銀行法や貸金業法は適用されないため、利用する金額によっては手数料が金融会社の利息を上回ることも。

消費者金融では無利息期間もあるので、実質的な利息を計算して支払額を少なくできるお金の借りかたをしてください。

バンドルカードは審査なしで5万円前借りできるバーチャルカードを即発行

Visaプリペイドカードの仕組みを利用したバンドルカードは審査なしの最短1分で利用を開始できます。

アプリをインストールし「ポチッとチャージ」をタップすれば、3,000円～上限額（最大50,000円）まで1,000円単位でチャージされ、ネットショッピングを含むVisa加盟店で買い物できます。

チャージしたお金は翌月末までにコンビニエンスストアなどで支払えば返済は完了です。

1回のチャージに発生する手数料は以下のとおり。

申し込み金額	手数料
3,000円～10,000円	510円
11,000円～20,000円	815円
21,000円～30,000円	1,170円
31,000円～40,000円	1,525円
41,000円～50,000円	1,830円

バンドルカードは審査・年齢制限なしで使えるカードですが、未成年は保護者の同意が必要です。

atoneは全国10万店舗以上のネットショップと実店舗で後払いできる

「atone」はJCBが提供するコード決済システムSmart Codeを採用しています。

10万店舗以上で利用可能で、ファミリーマートやローソンでの買い物代金も後払いできます。

atoneを200円利用するとNPポイントが1ポイント貯まりますが、atone専用サイトでしか利用できないので、ポイントを現金のように使いたい人には向きません。

atoneで後払いできる金額は5万円で、請求手数料とあわせて翌月10日までに支払います。

他の後払いサービスと比較すると、支払までの期日が短いかわりに手数料が安く設定されています。

支払い方法	支払期限	請求手数料
コンビニ・銀行ATM	翌月10日	209 円
はがき請求書	翌月20日	209 円
口座振替	翌月27日	無料

Paidyは高額商品の分割払いに対応した後払いアプリ

Paidyは、カードの利用代金を3・6・12回に分けて支払える後払いアプリです。

本人確認が完了すればすぐに利用できるため、クレジットカードを持っていない人におすすめ。

実際に本人確認を行ったところ、申し込み後1時間で利用限度額20万円と表示されました。

バンドルカードなどの後払いアプリは最初の限度額が5万円となっているため、高額商品を分割で後払いしたい場合は、Paidyのように限度額が大きい後払いアプリを検討してみてください。

一括支払いの場合は月末締めの翌月10日支払いです。

知人や親からお金を借りれば審査は不要

知人や親は、信頼関係を重視してお金を貸してくれるため、信用情報の審査はありません。

上手な頼み方は以下の2つを参考にしてください。

1. 借用書を提出する
2. 理由を明確にする

借用書には借りた金額や返済方法が記載されることから、裁判でも有力な証拠になり「貸したお金が返ってこない」といった心配を軽減できるので、周囲からお金を借りやすくなります。

借用書を書くときに必要な記載事項は以下のとおりです。

• 「借用書」というタイトル
• 借用書の作成日
• 借りた金額
• 借りた日
• 返済期日
• 返済方法
• 利息
• お金を借りる人の住所、氏名、印鑑
• お金を貸す人の名前
• （連帯保証人をつける場合）連帯保証人の住所、氏名、印鑑

借用書は、パソコンで作成しても問題ありません。

スマホで借り入れの管理をしたい人は、借用書も作成できる借金契約支援アプリを利用するのがおすすめです。

お金を借りる時の理由は、嘘をつかず正直に説明してください。

例えばギャンブルや浪費のためにお金を借りたのに「生活費を借りたい」と嘘をついていたことがバレると、知人や親はあなたを信用できなくなり、返済を催促したり関係を絶とうとしたりするでしょう。

従業員貸付制度は会社から審査なしでお金を借りられる制度

自分が働いている職場に従業員貸付制度があれば、会社の貸付規定に沿ってお金を借りることができます。

働いていることで受け取る給料を担保とするため、融資の可否は勤務状況等によって判断されることが多く、金融機関のような審査はありません。

福利厚生の一環として制度を設けていることもあり、低金利でお金を借りることができます。

借り入れできる費用は、冠婚葬祭や病院の治療費などに限定している会社もあれば、生活費として借りられるところも。

決裁者が上司の場合は借り入れ理由を詳しく聞かれることもあるので、正確に説明できるよう事前に考えておきましょう。

仕事して発生した給料は前借りを相談できる

会社に従業員貸付制度がなくても、労働して発生した賃金について前借りすることは問題ありません。

ただし会社と合意していることが前提となるため、社内に同じような事例がないとお金は借りにくいです。

会社からお金を借りる方法は、金融会社の審査がないかわりに社内での立場に影響をおよぼすこともあるので、どこからも借りられないという状況にならなければ利用しないのが賢明です。

共済や生協など営利目的ではない組織なら低金利でお金を借りられる

共済や組合は、共通の目的や仕事を持つ人が相互に助け合う組織で、会費などから積み立てられた資金を貸付しています。

所属する人の救済を目的にしているため、お金を借りることができるのは組合員のみ。

融資を受ける人の勤務実態は把握できていることもあり、審査はおこなわれず低金利でお金を借りることができます。

公務員の共済貸付は信用情報の審査なし

公務員になると加入は必須となる共済組合では、福祉事業の一環として組合員への貸し付けもおこなっています。

共済組合は金融機関ではないので個人の信用情報を調査しません。

収入源は明確ですし安定した職業であることから、勤務内容に関する調査を主な審査項目としています。

共済貸付でお金を借りる流れ

1. 申込書・借用書を提出する
2. 所属組合で内容の確認
3. 貸付金を送金

お金を借りられる項目は組合によって異なり、医療費のほか自動車購入資金まで幅広く対応していますが、ほとんどが目的別ローンです。

生活費や遊興費としてお金を借りたいときには、使い道が決められていないカードローンを検討してください。

国家公務員共済組合	国家公務員
地方職員共済組合	道府県の職員
指定都市職員共済組合	札幌市、川崎市、横浜市、名古屋市、京都市、大阪市、神戸市、広島市、北九州市、福岡市
市町村職員共済組合	市町村の職員
都市職員共済組合	北海道、仙台市、愛知県
東京都職員共済組合	東京都の職員
公立学校共済組合	公立学校の教職員、都道府県教育委員会の職員
警察共済組合	警察庁の職員、地方警務官、都道府県警察の職員、共済組合の役職員
防衛省共済組合	防衛省、独立行政法人駐留軍等労働者労務管理機構の職員

生協組合では生活改善を目的としたお金を借りられる

生協は全国に拠点を持ち、組合員の出資により運営している組織です。

業務別にコープやパルシステムなどの分類があり、そのなかにはお金が借りられる組合もあります。

生活支援を目的とした貸し付けや労働金庫と提携しているローンなど全国一律の条件ではないため、お住いの地域にある協同組合に問い合わせしてみましょう。

融資制度	対象地域	出資金
信用生協の貸付制度	岩手県・青森県	5,000円以上（1口 500円）
生協組合員融資制度	茨城県・栃木県・群馬県・埼玉県・千葉県・東京都・神奈川県・山梨県	1,000円以上
グリーンコープ生活再生貸付事業	福島県・滋賀県・大阪府・兵庫県・鳥取県・島根県・岡山県・広島県・山口県・福岡県・佐賀県・長崎県・熊本県・大分県・宮崎県・鹿児島県	1,000円～3,000円

大学の学生金庫なら審査なしで即日借り入れできる

一時的な生活費の不足や、財布を紛失したときなどに所属する学校でお金を貸してくれるのが学生金庫です。

奨学金とは違うため学歴は関係なく、数千円から5万円を審査なしでお金を借りられます。

申し込みは大学で定められた申込書を提出してください。

すべての大学で借りられるわけではありませんが、少額でもいいからすぐにお金を借りる方法を探しているときは、所属している大学に問い合わせしてみましょう。

大学名	融資額	借りられる用途
大阪教育大学教育振興会	5万円	アルバイト収入面で影響を受けたとき
西南学院大学	1万円	病気その他で急にお金が必要となった場合
青山学院大学	9千円	財布を紛失したり緊急・不測の事態で現金が必要なとき
東京経済大学	5千円	生活費等に一時的に困ったとき

マイクロファイナンスは専門家のアドバイスを受けながらお金を借りる手段

社団法人やNPOの非営利団体では、生活に困っている人の支援を目的に融資しています。

銀行だけではなく消費者金融の審査にも通らず、多重債務や就職難によって生活が困難な人は相談してみましょう。

経済的な自立を促すために定期的なミーティングへの参加や連帯保証人が必要になるなど一定の申込基準と審査があります。

どこからもお金を借りられないうえ何をしたら分からないなど、支援を受けながら生活を立て直したい人に最適です。

ただし金利は6.0%～12.0%などとなっており決して低金利とは言えないため、できるだけ早く収入を安定させて完済を目指してください。

一般社団法人 グラミン日本

グラミン日本は海外で発足した貧困者向けの個人融資で、無担保・低金利の借り入れができます。

審査に通過すれば金利6.0%で20万円を借り入れ可能です。

生活水準が厚労省が発表する貧困ライン（現在の収入が生活保護基準の1.8倍以内が目安）を下回っており、働く意欲のある人を融資対象としています。

グラミン日本でお金を借りるには、下記の取り組みに参加しなくてはなりません。

• 互助グループ（5人一組）をつくる。
• 毎週2回のセンターミーティングに参加する。
• ミライWorkShopに参加する。

一般社団法人 生活サポート基金

東京都・神奈川県・埼玉県・千葉県に住所のある人を対象にした生活再生ローンです。

負債を返しきれずお金を借りられない人向けに融資するため、200万円を超える融資事例もあります。

下記のような状況の人は生活サポート基金に相談してみましょう。

• 消費者金融の返済を整理したい
• 税金や公共料金を滞納している
• 差し押さえで資産がない

100万円以上を借りられる代わりに返済期間も長くなるため連帯保証人を付けなくてはなりません。

金利は年12.5%なので銀行カードローンと同等です。

個人事業主もお金を借りられる事業向け融資制度

個人事業主が申し込める融資制度は、規模は小さくても事業を継続していけるような配慮があり、低い金利でお金を借りることができます。

借りたお金の使い道は、店舗の改装や備品の購入に使う資金と仕入れや人件費用の運転資金のふたつで、生活費には使えません。

申し込みには、事業計画書や確定申告書が必要なほか面談が含まれることも。

融資まで数週間から一か月以上かかるため、事業の予定が固まってきたら早めに申し込みしてください。

借入先	融資制度
商工会議所	マル経融資
政策金融公庫	国民生活事業
銀行・ノンバンク	ビジネスローン
中小企業基盤整備機構	一時貸付金

商工会議所は経営実態に合う資金調達をサポートしてくれる

商工会議所は、セミナーや会合だけではなく経営相談も業務の一環としていることもあり、会社で必要な融資についても仲介してくれます。

中小企業・小規模業者を支援することを目的としているので、事業者であれば非会員でも相談可能です。

商工会議所のマル経融資は、日本政策金融公庫と提携した融資制度で、事前に商工会議所へ相談すると事業の実態を把握した上で推薦してくれます。

マル経融資の貸付条件は下記のとおりです。

設備投資にも使えるので、業務拡大を予定している会社にも適しています。

限度額	2,000万円
返済期間	運転資金：7年 設備資金：10年
金利	2.60% （令和8年6月1日現在）
担保・保証人	不要

ただし、マル経融資は6か月以上商工会議所の経営指導を受けていることを条件としているため、すぐにお金を必要とする場合には向いてません。

商工会議所には、地域にある自治体や銀行と提携している融資制度もあります。

マル経融資と同様に会社の内容を相談しながら仲介してくれるので、金融機関からの信用度も向上し審査を受けやすくなります。

商工会議所で仲介する融資制度の一例

札幌商工会議所	ライフ ステージ対応資金 経済環境変化対応資金 一般経営資金
東京商工会議所	小口零細企業保証制度 メンバーズビジネスローン
足利商工会議所	メンバーズ貸付 足利市中小企業融資制度
土浦商工会議所	自治金融 振興金融
金沢商工会議所	金沢市中小企業金融制度
名古屋商工会議所	クラウドファンディングサポートセンター
坂出商工会議所	商工組合中央金庫一般融資
熊本商工会議所	小規模事業者おうえん資金 金融円滑化特別資金
沖縄商工会議所	小規模企業対策資金 中小企業セーフティネット資金

政策金融公庫は実績ゼロでも積極的に融資してくれる

日本政策金融金庫は財務省が管理、監督する公的な金融機関です。

創業予定や事業を開始したばかりで収入が見込めず、民間の銀行からお金を借りにくい状況の人のにも積極的に融資しています。

売上の実績がない人は「新規開業・スタートアップ支援資金」という専用のプランを利用しましょう。

銀行が決算書や売上で返せるかを調査するのに対して、開業する人を増やすという国の政策のための融資なので、実績の代わりに将来性を見込んで審査をおこないます。

貸付内容	限度額
限度額	7,200万円
金利	3.05%～4.25%（創業期）
返済期間	設備資金：20年以内 運転資金：10年以内

中小機構の一時貸付金制度は審査なしで借りられる

独立行政法人中小企業基盤整備機構にお金を積み立てていると、掛け金から最大95%を一時貸付金として借り入れできます。

自分で積み立てた資金を使うため、保証人と担保は不要で審査もありません。

2種類ある共済の貸付条件は以下のとおりです。

共済の種類	限度額	金利
小規模企業共済	掛金の7～9割	年1.5%
経営セーフティ共済	解約手当金の95%	年0.9%

返済方法は借入期間に応じて一括払いと分割払いを選べます。

借入期間中に返済できない状態になったら、年1.5%の利息を支払うことで借り換えも可能。

例えば、100万円借りても返せない時は金利1.5%で計算した1万5千円を支払うことで返済を1年先延ばしできます。

申し込みは中小機構の公式サイトから必要書類をダウンロードし送付しなくてはならないため、ネット申し込みできる金融機関に比べると融資までの時間は遅くなります。

個人向け融資を受けにくい自営業の人はビジネスローンでお金を借りる

ビジネスローンは、個人の借り入れ能力だけでは必要な資金を集められない時に、大きい限度額でお金を借りられるローンです。

法人、個人問わず事業用のお金は総量規制の対象外。

提出する書類は確定申告書や収支内訳書になり、個人の収入ではなく事業の収益力を審査されます。

審査時間は最短当日中で、その日のうちにお金を借りることも可能です。

事業資金として使うのを前提としていますが、なかには個人ローンを借り換えできるビジネスローンもあります。

会社名	ローン	融資時間	限度額	金利	条件	担保	保証人
りそな銀行	ビジネスローン「活動力」	－	10万円以上500万円以下	年6.0%～14.0%	法人または個人事業主	不要	原則不要
東京スター銀行	スタークイックビジネスローン	－	10万円以上1,000万円以下	年4.5％～14.5％	法人または個人事業主	不要	不要
オリコ	CREST for Biz	－	10万円～300万円	年6.0%～18.0%	個人事業主	不要	不要
楽天	スーパービジネスローンエクスプレス	最短で翌営業日	50万円～1,500万円	年3.0%～14.5%	楽天市場に出店している事業者	不要	不要

ビジネスローンは大きな金額を借りられるので審査は甘くありません。

申し込み条件として起業後1年経過していることが条件の場合もあるので、政策金融公庫の貸し付けと使い分けるといいでしょう。

有価証券を担保にして低金利でお金を借りる

有価証券を売却せずに資金を調達することが可能となり、担保の安全性によって低金利でお金を借りられます。

有価証券は一般的に現金化が容易な債権であり、かつ証券を譲渡させることにより、有価証券が持っている財産的権利を移転できる特徴があります。

不動産と違い、第三者対抗要件のために所有権登記する必要はありません。

証券会社	ローン	金利	限度額	融資時間
日本証券金融	証券担保ローン・セレクト	1.8～3.8%	3,000万円〜10億円	最短1週間
SBI証券	日証金証券担保ローン	2.675～4.175%	30万円～3億円	5営業日以内
東海東京証券	国内証券担保ローン	1.2～2.7%	300万円～	最短5営業日
大和証券	ダイワのSATローンⅡ	1.9〜3.9%	100万円～10億円	最短当日
マネックス証券	証券担保ローン	1.0～3.0%	5,000万円〜10億円	毎月15日

証券担保ローンの審査では、個人の返済能力や信用情報よりも担保とする有価証券の信用力を重視します。

一般的に、日本国が発行している国債は、国が破綻しない限り価値が担保されるため信用力があります。

上場企業の株式も、株価や発行企業の財務情報が公開されているため評価しやすく信用力が高いです。

逆に小切手や手形は発行企業の財務情報が分からないことも多く、担保価値の算定が困難なため審査は厳しくなります。

ただし、証券担保ローンを借り入れ中に株価等の下落が生じると、有価証券の時価が下がり担保割れが生じる可能性があります。

融資額が売却額を上回ると、以下のような対応を求められます。

• 担保を追加で差し入れて担保割れを解消する
• 担保割れ分を返済し融資額を担保範囲内にする
• 強制売却により返済され不足分は長期返済となる
• 期日までは借り入れできるが金利が上昇する
• 返済期日が短縮される

債務超過になる前におまとめローンで一本化しよう

複数のローンを契約してしまい、返済金額の大きさだけではなく返済日も管理しきれないときは、おまとめローンで借り入れを一本化できます。

少額融資の金利は高くなりがちですが、ローンをまとめることで低金利に切り替えることも可能。

返済日の管理も簡単になるので返済忘れも防げます。

まとめる方法は2つあります。

銀行	使い道は自由なのでキャッシング以外にも家族や知人への借金も返済できる
消費者金融	貸金業者からの融資に限られる

多重債務に陥り返済できない状態になってからでは、金融機関としても損失を出す恐れがあるため審査に通すことが難しくなります。

おまとめローンは早めに検討をし、すべての会社に完済する予定を立てて申し込みましょう。

会社名	限度額	金利
東京スター銀行 おまとめローン	1,000万円	9.8%～14.6%
auじぶん銀行カードローン 借り換えコース	800万円	0.98%～12.5%
新潟ろうきん おまとめローン	300万円	6.20%～9.80%

貸金業法により年収の3分の1までしか貸し付けできない消費者金融は、総量規制の例外貸付けに分類されるおまとめローンなら高額融資となり利益も確保しやすいため、大手各社では独自の商品名で融資しています。

消費者金融のおまとめローンは返済に必要な金額しか借りられず、借入先への返済も業者側で振り込みします。

なぜなら、総量規制の例外とするには下記のように顧客の融資条件を有利にする必要があり、返済額の合計以上を貸し付けてしまうことはローンの負担を増加させ、顧客の不利益につながる可能性もあるからです。

消費者金融よりも低い金利で借りられる銀行ローンをおまとめローンに組み込むと、金利が上昇して顧客にとって不利な条件となるため、おまとめローンの対象外となります。

独自に調査してみると、限度額300万円～500万円では貸金業の借り入れを対象とし、限度額800万円なら銀行ローンもおまとめできる傾向でした。

会社名	限度額	金利
アイフル かりかえMAX	800万円	3.0%～17.5%
プロミス おまとめローン	300万円	6.3%～17.8%
SMBCモビット おまとめローン	500万円	3.0%～18.0%
レイク de おまとめ	500万円	6.0%～17.5%

おまとめローンとは、複数のローンをまとめることで金利を下げ、返済日もまとまるので管理しやすくなります。

借り換えローンとは、他社の低金利ローンに切り替えることです。

共通するのは、返済専用ローンなので追加で借り入れができず過去のローンを精算したい人向けということです。

実際には同じような運用になっているので、各ローンの商品概要しだいで決めるとよいでしょう。

闇金や個人間融資でお金を借りないようにする

急にお金を必要とする場面に遭遇すると、手段を考えずどうにかしてお金を借りたいとう考えになってしまいます。

将来の心配が大きくなりすぎて、計画を立てずお金を入手しようとすると想定外の出費につながることも。

闇金は「審査が甘い」「即日融資」など今すぐお金を借りたい人にとって申し込みしたくなる言葉で勧誘します。

審査もなく簡単な手続きでお金を借りることができますが、法定金利の30～75倍を請求してくるなどの事例もあります。

街にはテレビCMで見かけないような貸金業者もありますが、登録貸金業者として認定を受けていれば法律を遵守した条件のもとお金を借している金融業者です。

闇金の連絡先は携帯電話で、金融庁や都道府県へ届け出した登録番号はありません。

消費者金融なら免許証などで申し込めますし、電話連絡なしで借りられるカードローンもありますので、審査を受けていない金融業者があれば、いちど申し込みしてみて下さい。

個人間融資の実態はSNSやアプリを駆使する闇金業者

SNSでお金を必要としている人を探したり、融資を勧誘したりしてお金の貸し借りをする個人間融資。

個人同士のやり取りに見えますが、闇金業者が個人を装い融資しているのが実態です。

一時的に知人や親にお金を借りるのは個人間融資として成立します。

しかし、繰り返し貸し付けするのは貸金業になるので、国や都道府県に登録しなくてはなりません。

ネット上でやり取りをすることにより個人情報を抜き取られ、知らない業者から融資の勧誘が増えることも。

なかには利息制限法と出資法の金利差を利用して利息を請求してくることもあるので、以下の対策を事前に理解しておいてください。

法律	上限金利	内容
利息制限法	20%	超過分は支払義務なし 行政処分の可能性がある
出資法	109.5%	超過分は契約自体を無効にできる可能性がある 刑法違反に問われる

行政処分は営業停止など会社に対する規制なので、個人で利息制限法を超えた貸し付けをしても業務への影響はわずかです。

年109.5%の利息を超えると出資法違反となり罰則があるため、個人間融資の上限として用いられることもあります。

ただし、利息制限法を超えた利息に支払義務はありません。